先說結論
信用卡只繳最低應繳不一定會立刻變成逾期，但代表未繳清的帳款會延後付款，並可能產生循環信用利息。申請銀行信用貸款前，銀行通常會關心信用卡是否長期只繳最低、是否使用循環信用、是否預借現金，以及額度使用是否偏高。
最低應繳不是免費分期
銀行局函釋說明，信用卡每期最低應繳金額至少應包含當期一般消費一定比例、預借現金與前期未清償帳款一定比例、分期本金與利息、超額使用金額、累計逾期未付最低應繳款、循環信用利息及各項費用等項目。也就是說，只繳最低應繳，是把部分帳款留到後面處理，不是不用付。
循環信用會怎麼影響觀感？
聯徵中心公開說明，信用評分模型會看繳款行為、負債類信用資料及信用長度等面向，也會觀察信用卡額度使用、循環信用、預借現金與負債變化。長期使用循環信用，銀行可能會解讀為現金流壓力較高。
申請信貸前建議先整理什麼？
- 最近 6 到 12 個月是否常只繳最低應繳。
- 是否有循環信用餘額或預借現金紀錄。
- 信用卡總額度與已使用額度比例。
- 是否有遲繳、催收、強制停卡或呆帳紀錄。
- 是否能先降低卡債或整理月付金。
實務上怎麼使用信用卡比較穩？
信用卡可以正常使用，但不建議長期把額度刷滿，也不建議用預借現金處理日常資金缺口。若近期要申請銀行信貸，先把信用卡帳款、循環餘額與分期月付整理清楚，會比只看聯徵分數更有用。
信用卡繳款紀錄不是單一判斷標準。銀行仍會綜合收入、負債、信用紀錄、查詢紀錄與自身授信政策。