總負債餘額
列出每筆信貸、信用卡循環與分期尚未清償的餘額，避免只看原始借款金額。
DEBT CONSOLIDATION
債務整合規劃
這一頁適合信用卡循環長期繳不完、名下有多筆信貸、每個月只繳最低金額，或收入進帳後很快就被多個繳款日吃掉的人。整合的目標，是評估月付能否下降、負債結構能否變得清楚，而不是再借一筆疊在原有債務上。是否適合整合，仍要回到收入、信用與銀行核定條件判斷。
COMMON NEEDS
這些債務狀況，適合先把總帳整理清楚
先對照目前遇到的情況，再決定要立即申請、先整理條件，或先等待紀錄改善。
- 好幾筆貸款，每月分好幾筆繳
- 卡循背了一年，本金都沒動到
- 月付壓得喘不過氣，想降月付
- 融資利率太高，想轉回銀行
- 繳款都正常，但不確定繳得划不划算
- 被拒過，不知道還能不能整合
HOW IT WORKS
債務整合是什麼？先用白話說清楚
債務整合不是把負債消失，而是評估能否用一筆期數固定、條件較合適的銀行信貸，清償高成本的卡循與零散貸款，重新安排每月現金流。
整合前，常見狀況是三、四筆負債分散在不同銀行與信用卡，每筆利率、剩餘期數和繳款日都不同。即使沒有遲繳，也可能因月付合計太高，讓生活支出沒有緩衝。
整合後的理想方向，是把可清償的負債集中為一筆固定期數貸款，並確認舊債確實清掉。實際能否降低月付、是否取得較合適條件，仍由銀行依個案審核，不應只看單一利率或單月金額。
整合前
多筆負債、月付分散
- 多家信貸與信用卡循環
- 不同繳款日與剩餘期數
- 月付合計不容易快速掌握
整合後方向
一筆貸款、固定繳款節奏
- 依核准條件清償指定舊債
- 重新確認期數與每月應繳
- 完成後控制新增刷卡與借款
以上為結構示意，不代表每一件申請都能整合或降低月付；實際以銀行最終審核為準。
THREE NUMBERS
整合前，先算清楚這 3 個數字
沒有把負債與月付算完整，就無法判斷整合前後是否真的比較適合。請以最新帳單、貸款餘額與實際繳款資料為準。
目前月付合計
把每筆貸款與信用卡每月實際支出加總，確認月付占收入的比例與生活緩衝。
利率與剩餘期數
不同產品成本與期數不同，評估時要一起比較月付、總費用與預計清償時間。
FIT CHECK
適合整合與建議先處理的情況
整合仍是一筆新的銀行貸款，需要可辨識的收入與銀行可接受的信用狀況。以下是初步方向，不代替銀行正式審核。
適合先評估
- 信用卡循環長期未清，希望評估是否能改為固定期數貸款。
- 名下有多筆信貸，繳款日分散且每月總月付壓力偏高。
- 有融資或較高成本產品，希望評估是否有轉回銀行的條件。
- 收入仍穩定，但月付占收入比例過高，希望重新整理負債結構。
建議先處理條件
- 貸款或卡費已嚴重逾期並進入催收，應先釐清債權與目前可行的處理機制。
- 收入完全無法舉證，短期內也無法建立薪轉、所得或其他收入資料。
- 負債與月付已明顯超出目前收入可支撐範圍，應先處理支出、還款與信用狀態，不宜再增加申請。
CONSOLIDATION OR NEGOTIATION
整合與協商不是同一件事
債務整合通常是在仍正常繳款時，以新的銀行貸款重新安排負債；債務協商則是在無法依原條件還款時，與債權金融機構協調還款方式。兩者的適用情況、流程與信用影響不同。
若目前已經出現長期遲繳、催收或協商註記，應先確認聯徵與債權狀態，不要把一般整合申請當成協商替代方案。相關註記可先閱讀債務協商與前置協商揭露期限整理。
PLANNING DIFFERENCE
找顧問規劃 vs 自己送件
差別不在誰能替銀行決定結果，而是在送件前是否先把條件、負債與月付整理完整。
| 先評估再送件 | 直接自行送件 |
|---|---|
| 先確認聯徵實際狀況，找出真正的卡關原因 | 不清楚被拒原因，容易重複踩同一個雷 |
| 依條件篩選適合的方向，一次送對 | 只能逐家嘗試，每送一家多一筆查詢紀錄 |
| 整體盤點負債結構，評估整合空間 | 只處理單筆需求，錯過降月付的規劃空間 |
| 以月付能力回推合理額度 | 額度抓錯，被拒或核出不符需求的條件 |
| 條件不足時誠實告知，先改善再送 | 條件不足硬送，婉拒紀錄再添一筆 |
送件與否、核貸結果均由銀行審核決定；評估的價值在於減少試錯成本。
SERVICE FLOW
債務整合服務流程
整合流程的重點不只在核准，而是確認清償範圍、整合後月付與後續還款是否能長期負擔。
Line 免費盤點
提供每筆信貸、卡循、分期的餘額與月付，以及收入與近期信用概況。
負債整理與試算
計算總負債、目前月付與可辨識的平均成本，先看整合是否有實際意義。
確認方向與費用
說明整合範圍、服務流程與可能費用，確認後才進入文件準備。
備件與銀行送件
依收入、聯徵與負債結構整理文件，由銀行依自身授信標準審核。
核准與清償安排
確認銀行核定額度、利率與期數，再依方案處理舊債清償；實際結果以銀行審核為準。
RELATED CASES
債務整合相關核准案例
林小姐案例優先顯示，其餘自動帶入最新債務整合相關案例。請依每張案例卡的收入、分數與困難點判讀，不要只比較核准金額。
林小姐案例記錄的月付由 15,000 元調整為 11,000 元，屬該個案實際紀錄；不代表其他申請人能取得相同條件。
評估表自述8 張林小姐信貸核准60萬
卡循月繳15000 協助核准信貸60萬月付降至11000 清償卡債後 額外取得45萬資金
姓氏稱謂林小姐
職業工程行 行政總務
地區臺南市
年收入54萬
核准金額60 萬
分數486
職業分類行政內勤
困難點公司規模小＋整年度信用卡循環＋融資車貸高額設定＋分數未滿500
查看完整案例
評估表自述9 張葉先生核准信貸76萬
多家銀行評分不足＋婉拒 協助核准信貸76萬 現金撥款
姓氏稱謂葉先生
職業千大企業 技術員
地區桃園市
年收入76萬
核准金額76 萬
分數457
職業分類製造技術
困難點曾多家信用卡異常繳費紀錄＋一年信用卡遲繳4次＋多家銀行婉拒＋分數未滿500
查看完整案例
評估表自述9 張陳先生信貸轉增貸核准169萬
協助核准轉增貸169萬整合名下所有債務
姓氏稱謂陳先生
職業保險業務員
地區臺北市
年收入96萬
核准金額169 萬
分數546分
職業分類業務銷售
困難點年資短3個月＋職業工會＋名下4筆小額信貸＋信用卡費分期尚欠餘額高＋近期多查＋近期增貸
查看完整案例RELATED KNOWLEDGE
債務整合前先看的知識文章
信用卡循環文章固定優先，其餘依債務整合、DBR、協商註記與揭露期限分類自動帶入最新內容。
信用卡循環如何影響信貸核准？該先還掉再辦、還是直接整合？
信用卡循環會同時影響聯徵評分、還款能力與DBR22空間；金額小且有餘裕可先清償並觀察1至2個繳款週期，金額大或多筆負債則應評估整合，避免再疊加新債，並確認實際月付可負擔。
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信用不良紀錄多久會消失？聯徵揭露期限重點整理
信用不良紀錄不會在清償當天消失：授信逾期、催收及呆帳通常自清償日起揭露3年，信用卡強制停卡最長可到7年；實際期限仍依紀錄類型、清償日與轉銷日判斷，不能只用單一日期推算。
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DBR 22 倍是什麼？銀行信貸常看的無擔保負債限制
DBR22是個人無擔保債務總餘額原則上不宜超過平均月收入22倍；信用卡、現金卡與信用貸款通常納入，例如月收入5萬元的上限概念為110萬元，但不是保證額度，實際仍看還款能力。
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信用卡強制停卡、催收、呆帳多久會消？聯徵揭露期限整理
信用卡強制停卡、催收與呆帳清償後不會立即消失；未繳款強制停卡最長揭露7年，已清償通常自清償日起6個月，未清償呆帳則可自轉銷日起揭露5年，各期限要依停卡、清償或轉銷日期計算。
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FAQ
債務整合常見問題
整合前要同時確認信用、收入、負債與清償安排，不能只看單一月付數字。
債務整合會不會越整越多？
整合的目標應是清償既有高成本或零散負債，而不是把新貸款疊在舊債上。辦理前要確認清償範圍、整合後餘額、月付與總還款成本，完成後也要避免再次累積循環。
卡循要先繳清才能辦整合嗎？
不一定。金額較小且手上有足夠資金時，可以先清償並維持 1 至 2 個繳款週期的乾淨紀錄；若循環金額較大、手上沒有足夠現金，則應把收入、DBR、信用評分與其他負債一起盤點，評估整合方向。
整合後多久聯徵會反映？
不一定會立即反映。站內資料整理指出，銀行借款資訊包含金融機構每月報送前一月份授信餘額月報，以及每日報送的每筆撥款清償資料；授信資料更新週期約在每月 15 日左右，實際仍以查詢當下的信用報告為準。
有遲繳紀錄還能做債務整合嗎？
需要看遲繳時間、次數、嚴重程度、目前是否正常繳款，以及其他信用與收入條件。近期多次遲繳通常會讓銀行更保守，不建議未評估就密集送件。
債務整合和債務協商有什麼差別？
債務整合通常是在仍能正常還款時，申請一筆銀行貸款重新安排既有負債；債務協商則是在無法依原條件還款時，與債權金融機構協調還款方式，兩者流程與信用影響不同。
REFERENCES
資料來源與免責說明
本頁依金融監督管理委員會、財團法人金融聯合徵信中心及中華民國銀行商業同業公會公開資訊整理。
以上為一般性資訊整理，實際條件、利率與核貸結果以銀行審核為準。
卡循與多筆月付已經很難整理？
提供每筆負債餘額、月付、收入與信用概況，先把整合前後差異算清楚。