先說結論
負債整合不是只看「月付金變低」。真正要看的是整合後總成本、期數、利率、手續費、提前清償條件、DBR 空間與信用狀況。如果只是把期數拉長，月付金雖然下降，總利息可能反而增加。
先算每月現金流
把所有信用貸款、信用卡循環、分期付款、BNPL、車貸與其他固定月付列出來，再和每月可驗證收入比對。若原本月付金已經吃掉太多收入，銀行可能會擔心整合後仍無法穩定繳款。
再看 DBR22 空間
銀行局 DBR22 規範的核心概念，是全體金融機構無擔保債務總餘額，包括信用卡、現金卡及信用貸款，除以平均月收入原則上不宜超過 22 倍。整合前要先知道目前無擔保負債是否已接近上限。
總成本不能只看利率
銀行局要求消費者信用貸款契約揭露總費用年百分率 APR。整合時除了名目利率，也要看開辦費、帳管費、綁約、提前清償違約金與總還款金額。低月付不一定等於低成本。
整合前檢查清單
- 現有每筆負債餘額、利率、期數與月付金。
- 信用卡循環、預借現金與帳單分期金額。
- 目前 DBR 大約落在哪裡。
- 整合後月付金是否真的低於可負擔範圍。
- 整合後總利息與總費用是否合理。
- 是否有提前清償違約金或綁約限制。
什麼情況不適合急著整合？
如果近期已有多筆申貸查詢、信用卡額度使用率過高、剛出現遲繳、或收入資料尚未整理完整，建議先釐清條件。短期重複送件不一定能解決問題，反而可能讓審核更保守。
債務整合的目標應該是讓月付金可承擔、總成本可理解、後續還款可持續，而不是只追求一次核准。