先說結論
聯徵信用評分沒有直接把年薪、職業、服務年資、存款或資產放進模型，但銀行審核信用貸款時，仍會看收入穩定度與還款能力。所以薪轉、勞保、扣繳憑單、所得清單與財力證明，都是申貸前很重要的資料。
聯徵分數不等於收入條件
聯徵中心公開說明，個人信用評分模型未採用存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等資料。這代表聯徵分數主要反映信用往來，不代表銀行不看收入。
銀行為什麼仍要看收入？
銀行局資料提到，金融機構核給額度應與申請人的還款能力相當，並需確認申請人身分、穩定經濟來源、還款能力與舉債情形。金管會也說明 DBR22 規範要求金融機構核給額度時，確認申請人的實際收入狀況，以避免增加信用風險。
常見文件各自代表什麼？
- 薪轉：看固定入帳與收入穩定性。
- 勞保：看投保單位與工作狀態，但不一定等於實際收入。
- 扣繳憑單或所得資料：看年度所得紀錄。
- 在職證明：輔助確認任職狀態。
- 存款、投資或不動產資料：輔助財力，不一定能取代穩定收入。
自營商或收入不固定怎麼辦？
若沒有固定薪轉，應準備更完整的收入證明，例如報稅資料、營業收入紀錄、帳戶往來、租金收入或其他可驗證財力。重點不是文件越多越好，而是能讓銀行看懂收入來源是否穩定、可持續、足以負擔月付金。
聯徵分數高但收入證明不足，仍可能被銀行保守看待。申貸前要把信用資料與收入資料一起整理。
如果你的問題是沒有薪轉、領現或勞保低報，可接著看：沒有薪轉能辦銀行信貸嗎？領現金、勞保低報、收入難舉證的完整攻略，本文專門整理無薪轉族群的實務處理與案例。